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保险金融是扶贫之路

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历史上的土地分配过于集中本身不是土地私有或土地并购的结果,而是缺乏金融的结果

具体而言,在1950-1978年间,印度村庄有56%的无地农民获得土地,41%的小农增加土地,而只有15%的小农和中农卖掉土地,土地分配基尼系数从开始的0.76下降到1970年代末的0.62,说明印度的土地分配变得更加平衡、土地所有权差距缩小。而同期间,孟加拉村庄只有43%的无地农民获得土地,26%小农增加土地,但有65%的小农、55%的中农失去土地,土地基尼系数则从起初的0.6上升到1970年代后期的0.69,土地往少数人集中。

金融决定土地分配结构

关于贫富差距的后果,孔子在《论语》中就有经典论述:“不患寡而患不均,不患贫而患不安”。在孔子之后的两千余年,从政治家、诗人、词人到思想家,关于贫富差异的论述数不胜数,但究竟什么导致贫富差距呢?前面引用的钱穆和黄仁宇的解读就很典型,认为土地的私有和兼并是根本起因。但是,凯恩教授对印度和孟加拉的研究告诉我们,同样是土地私有的两个国家,一个是土地分配越来越平衡,而另一个则反之。

今天讲的第一个要点是,灾害风险、疾病风险是导致贫困的最关键因素。一般而言,人们能够应对正常情况下的生存需要,但是一旦发生意外(风险),就会将正常家庭置于困境甚至绝境。其次,不管是基于印度和孟加拉国农村的对比研究,还是基于中国的灾荒与革命历史都表明,一旦发生灾害,就会迫使既没保险又没借贷市场支持的家庭走投无路,只好卖地或其它值钱的东西或者组织暴动。因此,历史上的土地分配过于集中本身不是土地私有或土地并购的结果,而是缺乏金融的结果。最后,发展保险金融是扶贫和拉平消费差距的关键,也是展现金融普惠性的具体措施。

从中国的历史经历中,我们是否能看到类似的情况呢?

而之所以两个经济水平相当的地区在土地分配的变动上差别如此之大,关键在于农村金融的发展程度,取决于当地农民是否有办法应对灾害风险和医疗风险。相对而言,印度农村的保险、储蓄和借贷机构虽然也不发达,但远比当时的孟加拉国强,哪怕原始的金融也能在关键时候给印度农民提供度过难关的途径,减少卖地求活路的需要。比较两国的农村,凯恩教授发现三大区别:首先,印度农村的民间贷款利率更低,且更容易获得。其次,用土地做抵押贷款在孟加拉非常普遍,甚至是最主要的贷款形式,这本身也反映那里的借贷市场更加欠发达;当然,土地不适合作为避险手段,因为这严重影响灾荒之后贷款人的生产能力,只有迫不得已才会使农民走这条路。最后,对于非正规渠道的贷款,孟加拉农村的实际利率是印度农村的2至6倍;在印度,年利率在36%至60%间,而在孟加拉国,这种利率高达120%至240%。

说到金融缩小收入差距、促进消费平等,孙挺跟我讲到之前的官方报道,说截至2015年底,全国养老保险参保人数达8.58亿人,其中城乡居民基本养老保险有5.05亿人参保,职工基本养老保险有3.53亿人参保;而基本医疗保险制度覆盖全民,参保率95%以上,像失业保险、工伤保险和生育保险等其它保险的覆盖面也不断扩大。报道还说,正因为有了这些社会保障和商业保险,扶贫成绩显著。

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